« Le marché en France est peut-être un peu plus exigeant »

Alors que la soci&eacute;t&eacute; existe depuis 2012, Onfido a ouvert ses bureaux en France en 2019. Comment se situe le march&eacute; bancaire fran&ccedil;ais par rapport aux autres march&eacute;s europ&eacute;ens ? Onfido &eacute;tait d&eacute;j&agrave; pr&eacute;sent sur le march&eacute; bancaire fran&ccedil;ais depuis 2014, en travaillant depuis l&rsquo;&eacute;tranger, ce qui est assez rapide par rapport &agrave; la cr&eacute;ation Onfido en 2012. Le march&eacute; fran&ccedil;ais et plus globalement d&rsquo;Europe du Sud est un march&eacute; dans lequel vous avez encore une pr&eacute;sence assez importante des grandes banques avec un certain nombre de fintechs et de n&eacute;obanques, qui font plus qu&rsquo;&eacute;merger, et se d&eacute;veloppent en France et en Europe du Sud au m&ecirc;me titre qu&rsquo;en Angleterre ou en Allemagne. Ce march&eacute; r&eacute;glement&eacute; en France a un mode de fonctionnement qui est similaire au march&eacute; allemand ou au march&eacute; d&rsquo;Europe du Sud. Peut-&ecirc;tre un peu plus exigeant. Nous constatons des demandes beaucoup plus importantes par exemple pour notre solution Liveness, la v&eacute;rification biom&eacute;trique faite sur la base d&rsquo;une vid&eacute;o plut&ocirc;t qu&rsquo;&agrave; partir d&rsquo;un selfie. C&rsquo;est un march&eacute; dans lequel les n&eacute;obanques sont un peu plus exigeantes en termes de s&eacute;curit&eacute;. Travaillez-vous plut&ocirc;t pour les n&eacute;obanques ou pour les banques traditionnelles ? Au d&eacute;but, c&rsquo;&eacute;tait plut&ocirc;t les n&eacute;obanques. Aujourd&rsquo;hui ce sont les deux puisque la r&eacute;glementation a &eacute;volu&eacute; et le fait d&rsquo;utiliser des services de v&eacute;rification d&rsquo;identit&eacute; &agrave; distance rentre de plus en plus dans les mœurs. L&rsquo;&eacute;l&eacute;ment qui a bouscul&eacute; un peu les processus de d&eacute;veloppement est clairement la crise du covid 19 et l&rsquo;ann&eacute;e qui vient de s&rsquo;&eacute;couler, au cours de laquelle la num&eacute;risation a &eacute;t&eacute; au cœur des pr&eacute;occupations de toutes les entit&eacute;s : banques comme FinTechs. De ce point de vue, les banques plus traditionnelles ont d&ucirc; acc&eacute;l&eacute;rer des projets initialement pr&eacute;vus &agrave; moyen ou long terme. Et de nouveaux usages ont &eacute;merg&eacute; de cette crise. Quand vous &ecirc;tes une banque traditionnelle, vous avez un certain nombre de clients qui ont l&rsquo;habitude de venir &agrave; l&rsquo;agence pour faire des virements ou pour d&rsquo;autres actions qu&rsquo;ils pourraient faire en ligne, mais qui n&rsquo;ont jamais demand&eacute; un acc&egrave;s. Or, du jour au lendemain, ceux-ci se retrouvent confin&eacute;s, et vous &ecirc;tes alors bien oblig&eacute; de leur donner cet acc&egrave;s. Nous avons constat&eacute; des cas dans lesquels la v&eacute;rification d&rsquo;identit&eacute; qui habituellement &eacute;tait imagin&eacute;e dans le cadre de l&rsquo;enr&ocirc;lement, donc au moment de l&rsquo;ouverture de compte, a &eacute;t&eacute; aussi n&eacute;cessaire bien plus tard, ne serait-ce que pour donner acc&egrave;s &agrave; la banque en ligne d&rsquo;un client existant. Ce n&rsquo;&eacute;tait pas que du KYC (Know Your Customer), mais c&rsquo;&eacute;tait aussi de la v&eacute;rification : &laquo; Je dois m&rsquo;assurer que l&rsquo;acc&egrave;s que je suis en train de donner &agrave; un client confin&eacute; chez lui et qui a besoin de faire un virement, est bien un acc&egrave;s &agrave; son compte et pas au compte du voisin. &raquo; L&rsquo;usage d&rsquo;Onfido ne se limite donc plus &agrave; l&rsquo;enr&ocirc;lement ? En effet, aujourd&rsquo;hui, dans la v&eacute;rification d&rsquo;identit&eacute;, beaucoup de gens nous voient comme un service qui va &ecirc;tre utilis&eacute; surtout dans l&rsquo;enr&ocirc;lement, mais nous sommes aussi utilis&eacute;s &agrave; toutes les &eacute;tapes de la vie d&rsquo;une application. Par exemple, dans le cas o&ugrave; il faut renvoyer le mot de passe associ&eacute; au compte et v&eacute;rifier ou authentifier l&rsquo;identit&eacute; du client. Aujourd&rsquo;hui, si vous avez oubli&eacute; votre mot de passe sur votre compte en ligne, les processus existants sont d&rsquo;appeler quelqu&rsquo;un qui va vous demander au t&eacute;l&eacute;phone une question de s&eacute;curit&eacute; que vous avez probablement donn&eacute;e il y a dix ans et vous ne vous souvenez probablement pas s&rsquo;il s&rsquo;agit du pr&eacute;nom de votre chien, ou du nom de famille de votre grand-m&egrave;re&hellip; Les questions que tout le monde pose&hellip; Et dont la r&eacute;ponse peut parfois se retrouver sur les r&eacute;seaux sociaux et qui vont &ecirc;tre potentiellement utilisables par des fraudeurs. Les banques ont donc une pr&eacute;occupation : comment faire pour s&rsquo;assurer qu&rsquo;elles sont en face de la bonne personne ? On se retrouve alors souvent avec des processus qui sont trop longs. Avec le confinement, nous avons notamment &eacute;t&eacute; utilis&eacute;s pour la r&eacute;cup&eacute;ration de mot de passe. Aujourd&rsquo;hui, les gens changent de t&eacute;l&eacute;phone tous les deux ans en moyenne. Quand votre application bancaire passe d&rsquo;un t&eacute;l&eacute;phone &agrave; un autre, comment la banque peut-elle s&rsquo;assurer que la nouvelle application demandant acc&egrave;s au compte client n&rsquo;est pas sur un t&eacute;l&eacute;phone vol&eacute; ? La v&eacute;rification d&rsquo;identit&eacute; &agrave; ce stade est l&rsquo;un des nouveaux cas d&rsquo;usage dans lesquels nous pouvons &ecirc;tre utilis&eacute;s. Aujourd&rsquo;hui, nous avons des &eacute;changes et des demandes qui viennent de banques traditionnelles comme de n&eacute;obanques, ou de n&eacute;obanques filiales de groupes bancaires traditionnels, comme Nickel qui appartient au groupe BNP Paribas. Avec cette situation sanitaire, y a-t-il eu des cas o&ugrave; Onfido a &eacute;t&eacute; utilis&eacute; pour v&eacute;rifier l&rsquo;identit&eacute; des salari&eacute;s en travail &agrave; distance ? En France, je ne pense pas, mais ailleurs, effectivement. Nous avons aussi des cas de v&eacute;rification d&rsquo;identit&eacute; interne des employ&eacute;s. C&rsquo;est un cas d&rsquo;usage mineur. Nous sommes plus appel&eacute;s sur l&rsquo;usage externe : vis-&agrave;-vis des consommateurs, des utilisateurs, des futurs clients. 30 % des collaborateurs recrut&eacute;s &agrave; distance Et comment la soci&eacute;t&eacute; Onfido vit-elle cette p&eacute;riode particuli&egrave;re ? Comme beaucoup de soci&eacute;t&eacute;s en ligne, nous avons fait le choix d&rsquo;avoir nos &eacute;quipes en t&eacute;l&eacute;travail une semaine avant d&rsquo;&ecirc;tre confin&eacute; officiellement en mars 2020. Et les &eacute;quipes travaillent &agrave; distance depuis cette p&eacute;riode-l&agrave; alors que, parall&egrave;lement, nous avons continu&eacute; notre d&eacute;veloppement. Pour l&rsquo;&eacute;change avec des clients, nous sommes pass&eacute;s &agrave; un syst&egrave;me enti&egrave;rement en ligne. Cela se passe plut&ocirc;t bien : nos clients sont &eacute;galement souvent organis&eacute;s en t&eacute;l&eacute;travail, et tout se g&egrave;re par vid&eacute;oconf&eacute;rence et par t&eacute;l&eacute;phone. Pour ma part, j&rsquo;ai recrut&eacute; 30 % de l&rsquo;&eacute;quipe actuelle en ligne et je ne les ai donc jamais rencontr&eacute;s. Concernant les produits Onfido, comment l&rsquo;offre a-t-elle &eacute;volu&eacute; durant cette p&eacute;riode ? Notre offre et nos produits &eacute;voluent constamment dans le sens o&ugrave; nous nous adaptons constamment aux diff&eacute;rents besoins, gr&acirc;ce au machine learning. Elle a &eacute;volu&eacute; dans le sens o&ugrave; nous avons continu&eacute; &agrave; int&eacute;grer de nouveaux documents officiels, de nouvelles pi&egrave;ces d&rsquo;identit&eacute;, que ce soit des visas, des cartes de s&eacute;jour, etc. Aujourd&rsquo;hui, nous g&eacute;rons 4 500 pi&egrave;ces d&rsquo;identit&eacute; diff&eacute;rentes dans 195 pays. La pand&eacute;mie n&rsquo;a pas chang&eacute; notre d&eacute;veloppement de ce point de vue. Une partie de nos &eacute;quipes est en Angleterre, une autre &agrave; Lisbonne et notre mode de fonctionnement &eacute;tait d&eacute;j&agrave; largement organis&eacute; en ligne. Nous avons en revanche constat&eacute; que la crise sanitaire avait eu un impact sur le d&eacute;veloppement de la fraude, surtout concernant la fraude occasionnelle, de nouveaux types de tentatives de fraudes et de nouvelles m&eacute;thodes qui &eacute;mergent. Notre offre a &eacute;volu&eacute; pour s&rsquo;y adapter. Plus r&eacute;cemment, nous avons aussi fait &eacute;voluer nos offres selon les diff&eacute;rents besoins r&eacute;glementaires. Nous travaillons sur un certain nombre de nouveaux produits qui sont en fait des d&eacute;clinaisons de notre produit existant, mais qui nous permettent de nous adapter &agrave; des besoins locaux. Humain et machine associ&eacute;s pour la d&eacute;tection de la fraude Ces modifications r&eacute;glementaires portent sur quels &eacute;l&eacute;ments en France ? Aujourd&rsquo;hui, en France, on exige de plus en plus une solution hybride. C&rsquo;est plut&ocirc;t une bonne chose pour nous, car nous sommes &agrave; la base une solution hybride qui combine ce que l&rsquo;on consid&egrave;re comme le meilleur des deux mondes, c&rsquo;est-&agrave;-dire d&rsquo;un c&ocirc;t&eacute; la v&eacute;rification faite par la machine et de l&rsquo;autre la v&eacute;rification faite par des humains. Gr&acirc;ce &agrave; cela, nous pouvons assurer un bon niveau de contr&ocirc;le : quand la machine a un doute, c&rsquo;est l&rsquo;humain qui prend le relais. Nous savons que la machine va &ecirc;tre meilleure pour d&eacute;tecter certaines tentatives de fraude comme des retouches de pixel, des retouches de police, des types d&rsquo;&eacute;critures&hellip; En revanche, il en existe d&rsquo;autres pour lesquelles l&rsquo;humain sera plus efficace dans sa d&eacute;tection. Nous travaillons d&eacute;j&agrave; en mode hybride avec nos clients en France et nous continuerons &agrave; le faire. L&rsquo;autre point sur lequel nous avons constat&eacute; une &eacute;volution est la v&eacute;rification d&rsquo;identit&eacute;. Aujourd&rsquo;hui, quand vous faites de la v&eacute;rification d&rsquo;identit&eacute;, vous faites une v&eacute;rification du document et une v&eacute;rification de la personne. Vous voulez vous assurer que d&rsquo;un c&ocirc;t&eacute; vous &ecirc;tes face &agrave; un vrai document et deuxi&egrave;mement que la personne qui vous pr&eacute;sente ce document est la bonne personne. Il existe deux fa&ccedil;ons de le faire dans notre offre : nous proc&eacute;dons &agrave; une v&eacute;rification du document accompagn&eacute;e, soit d&rsquo;un selfie, soit, dans notre solution liveness, d&rsquo;une vid&eacute;o dans laquelle nous demandons &agrave; la personne de faire deux choses comme un mouvement de la t&ecirc;te combin&eacute; avec l&rsquo;&eacute;nonc&eacute; de trois chiffres&hellip; La combinaison de tous ces facteurs repr&eacute;sente 4 000 solutions possibles, l&rsquo;objectif &eacute;tant de ne pas se retrouver avec quelqu&rsquo;un qui va vous envoyer une vid&eacute;o existante d&rsquo;une autre personne. Ainsi, &agrave; chaque fois que vous enregistrez la vid&eacute;o, la demande va changer, etc. Cela fait partie de notre offre depuis tr&egrave;s longtemps, mais en France, quand il s&rsquo;agit d&rsquo;une entr&eacute;e en relation, les banques demandent en g&eacute;n&eacute;ral une vid&eacute;o de la personne et non pas seulement un selfie. Pour finir, il existe au niveau du document une &eacute;volution : c&rsquo;est le fait de pouvoir avoir non seulement une photo de la pi&egrave;ce d&rsquo;identit&eacute;, mais aussi potentiellement une vid&eacute;o. C&rsquo;est une demande qui n&rsquo;est pas exclusive &agrave; la France, qui existe dans plusieurs pays, comme l&rsquo;Espagne. Notre produit &eacute;voluera pour r&eacute;pondre aux besoins des diff&eacute;rents clients qui nous le demanderaient. Pour 2021, quels sont vos objectifs concernant le march&eacute; fran&ccedil;ais ? Notre objectif sur le march&eacute; fran&ccedil;ais est &agrave; diff&eacute;rents niveaux. D&rsquo;un c&ocirc;t&eacute;, continuer notre d&eacute;veloppement sur le march&eacute; fran&ccedil;ais. Ainsi la taille de notre &eacute;quipe devrait pratiquement doubler entre d&eacute;but 2020 et d&eacute;but 2021. Nous arriverons bient&ocirc;t quand j&rsquo;aurai achev&eacute; le recrutement &agrave; une trentaine de personnes en France. Et nous allons pr&eacute;senter notre dossier pour une certification. Nous voulons continuer notre d&eacute;veloppement en ce qui concerne les diff&eacute;rentes certifications ou accords avec les r&eacute;glementations. Et puis, essentiellement, continuer &agrave; r&eacute;pondre aux besoins de nos clients en sachant qu&rsquo;aujourd&rsquo;hui, ils sont &agrave; tous les niveaux de d&eacute;veloppement : en entr&eacute;e en relation et en KYC, mais aussi pour la restauration de mot de passe et la mise en place de contr&ocirc;le, au fur et &agrave; mesure, de la vie de l&rsquo;utilisateur. De m&ecirc;me pour les documents d&rsquo;identit&eacute;. Quand nous lisons la pi&egrave;ce d&rsquo;identit&eacute;, nous la v&eacute;rifions puis nous donnons la possibilit&eacute; &agrave; nos clients, banques ou FinTechs de recevoir les informations extraites, envoy&eacute;es de fa&ccedil;on automatique. En effet, un des points qui pose le plus probl&egrave;me partout dans le monde, c&rsquo;&eacute;tait les erreurs faites par les personnes qui vont ouvrir des comptes, en enregistrant leur num&eacute;ro de pi&egrave;ce d&rsquo;identit&eacute; : il est ensuite tr&egrave;s compliqu&eacute; de la corriger. Avec notre m&eacute;thode, les informations extraites peuvent &ecirc;tre pr&eacute;int&eacute;gr&eacute;es au formulaire, ce qui &eacute;vite ce type d&rsquo;erreurs, sur les num&eacute;ros des pi&egrave;ces d&rsquo;identit&eacute;, parfois sur les dates, voire m&ecirc;me sur les noms. Les banques et les n&eacute;obanques veulent absolument avoir d&egrave;s le d&eacute;but une information la plus propre possible.

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Spécialiste de la vérification à distance d’identité et de la vérification de documents officiels, Onfido présent en France depuis 2014 a développé de nouveaux services durant la crise sanitaire pour répondre aux besoins de ses clients du secteur financier .

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